陈定远·金融科技应该为谁服务？

来源：星洲网     2017-04-02 12:02

刚在中国海南岛召开的博鳌亚洲论坛，有一个专场是讨论金融科技（Financial Technology简称FinTech）的。金融科技可说是当今最时髦的，炙手可热的行业，凡是从事互联网金融的，无不希望挤入金融科技这一行业，互联网金融公司只要变身为金融科技公司，身价定会提高不少。这就像上个世纪末，IT业务炙热时期，只要在公司名字后面加上dot com，自会提高身价一样。

博鳌亚洲论坛上发布了一份重要的报告，名为《互联网金融报告2017》。这是博鳌论坛第四次发布年度互联网金融的行业报告，这次的主题是“金融创新与规范发展”。报告指出，以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术促进了金融业务的快速发展。

报告中的重点之一，也是业界人士热衷于讨论的，是建议中国建立监管沙盒（regulatory sandbox），这是一个创新型的监管新机制。建立中国版的监管沙盒，能够平衡金融科技的创新和风险，今天互联网金融的发展已经有了引入此等监管的条件。新加坡作为一个国际金融中心，已经迅速抢夺先机，正在积极开拓金融科技业务，同时也为此建立了监管沙盒。

沙盒监管的特点是，让金融科技界人士能够放心，大胆地去尝试崭新的金融创新。让他们在符合一些原则性的要求底下，于实验阶段在小范围（沙盒之意）内操作运行，并且不时进行观测，如果不行，便让它停止运行。即便是与当前法律条文有抵触的创新活动，只要预先报备在案，也可以放心大胆地去尝试，将来如果出事，业务被终止，也不会受到法律的制裁惩罚。因此，沙盒监管能够很好地积极鼓励创新活动，在无须担忧的环境底下运行，势必大大提高金融科技的创造力和效率，而恰恰创新活动又是金融科技得以发展所必须依赖的条件。

互联网金融在21世纪，取得了迅猛惊人的发展。如果说互联网金融是1.0的时代，那么，科技金融就是2.0的时代了，是金融业发展的大步跨前。今天的科技发展迅速，金融科技是用科技来驱动金融，金融业务肯定也会飞速发展。然而，问题是：当今的金融市场是否已经过度发展，金融创新活动是否已经过多，以致本末倒置，积极发展金融业务，忽略了作为经济活动中心主体的实体经济的需要，甚至让实体经济遭受金融市场过度活动的破坏？金融科技的崛起，会不会导致金融市场更加过度的发展？

利用金融科技推动普惠金融的发展，是此次博鳌论坛金融科技专场讨论的重点。金融科技的发展，能够推动普惠金融，让金融服务向普惠金融倾斜。普惠金融，顾名思义，就是能够普遍惠及人民大众的金融，是平民化的金融。践行普惠金融是金融机构的责任与义务，解决中小微企业融资难的问题，也是金融机构责无旁贷的。

向来，传统金融机构往往因为成本过高，效率过低，风险过高，不愿放贷给中小微企业。利用收集到的大数据，通过人工智能的数据分析，金融科技能够以较低的成本建立中小微企业的征信数据库，降低风险控制成本，中小微企业融资就会变得较为容易了。只有践行了普惠金融，金融才能照顾到实体经济，才能惠及民生。

金融科技是实现普惠金融的最佳路径，我们必须充份发挥金融科技的这一优势。

除了金融科技的普惠性质外，当局也必须注意到金融科技的安全性。

我们不是反对金融科技，科技是中性的，没有好坏之分，它的好坏，胥视人类如何去利用它，用在好的地方，它就是好的。就和金融创新一样，创新可以是好的，也可以是坏的，也胥视我们如何利用创新来为我们的需要服务。

就以金融创新为例，它在上个世纪七八十年代，取得了长足的发展，金融衍生产品如期货、期权和互换合约等创新产品，还有资产证券化的陆续推出，原本是可以很好地为金融业，为人民服务的，然而却被有心人，也就是那些利欲熏心的人，用来投机倒把，兴风作浪，以达到他们寻租逐利的目的，甚至利用那些设计复杂的资产证券化的结构性金融产品，来欺骗人民，危害极大，最后引来了全球金融风暴的爆发。

另外，互联网金融的发展带来了P2P借贷平台，这原本是一个利用互联网科技创造出来的极其新颖的，创新性极强的平台，然而，它的爆发式增长，也同时不知坑害了多少无知和无辜的人士，让他们血本无归。我们不希望金融科技，也被那些有心人所利用，为他们的私利服务，危害社会人群。因此，政府必须提高监管力度，把好关子，避免不幸的事件发生。总之，金融科技的发展，应该体现金融的普惠性和服务实体经济的两大目标。